Кілька років тому один із клієнтів відмовився від страхового покриття – вартість здалася йому зависокою. “Цього ніколи не станеться в такому масштабі”, – говорив він. Сталося. Коли ми зустрілися знову, він вже був іншої думки: “Сьогодні я за те покриття заплатив би вдвічі більше”. Ця історія добре показує, як бізнес зазвичай сприймає ризик і чому страхування досі часто розглядають як витрати, а не як інструмент управління.
Більшість українських активів не застраховані
У 2024 році показник проникнення страхування в Україні становив 0,69% ВВП (дані Національного банку України). У Франції та Великій Британії цей показник перевищує 10%, у країнах Центральної Європи 2-3%. Навіть Румунія, найменш застрахована країна ЄС, демонструє 1,1% (за даними OECD Global Insurance Market Trends 2025).
Отже, більша частина бізнес-активів країни перебуває поза страховим захистом. І це не тому, що підприємці не знають про існування страхових компаній. Причина в тому, що вони досі сприймають страхування як витрати, а не інструмент управління ризиком.
Корпоративний ринок в Україні фактично існує у двох паралельних вимірах. Перший – це великий бізнес: 85-90% застрахованих корпоративних ризиків сконцентровані в десятці найбільших страхових компаній, часто за участі українських та міжнародних брокерів. Тут страхування є частиною системного управління ризиками. Другий – це малий і середній бізнес, який у більшості випадків взагалі не взаємодіє зі страховим ринком.
Ці два сегменти майже не перетинаються. І саме в другому зосереджена основна частина ризиків економіки.
Від майна до репутації – застрахувати можна все, що вимірюється грошима
Найчастіше бізнес використовує страхування у базовому форматі: офіс, склад, автопарк. Але на практиці можливості цього інструменту значно ширші.
Ключовий принцип страхування дуже практичний: воно працює там, де ризик можна перевести у гроші. Неважливо, йдеться про будівлю, обладнання чи наслідки управлінського рішення – якщо потенційний збиток можна порахувати, його можна і застрахувати. Саме тому страхування давно вийшло за межі фізичних активів. Воно охоплює не лише те, що можна побачити або потримати, а й фінансові наслідки подій: втрачений дохід через зупинку бізнесу, витрати на відновлення діяльності, відповідальність перед клієнтами або партнерами.
Навіть репутаційні ризики у багатьох випадках мають фінансове вимірювання. Втрата контрактів, зниження обсягів продажів, додаткові витрати на врегулювання ситуації – усе це можна оцінити і закласти в модель ризику. Наприклад, страхування професійної відповідальності нотаріусів. Помилка в договорі або реєстраційній дії може коштувати десятки тисяч доларів. У таких випадках ризик може не залишатися лише на фахівцеві. Схожа логіка працює для аудиторів, оцінювачів, лікарів, архітекторів. У кожному з цих бізнесів одна невдала дія або рішення можуть призвести до претензій чи судових позовів. І ці ризики вже давно страхуються.
Для підприємств категорії сервісу ще більш показовим є страхування відповідальності перед третіми особами. Інцидент у торговому центрі, готелі, ресторані – травма відвідувача, пошкодження майна клієнта автоматично означає фінансові зобов’язання. І цей ризик також можна передати страховій компанії.
Пожежа на виробництві – це не лише пряма шкода від вогню та диму. У таких ситуаціях бізнес стикається і з наслідками, які не завжди лежать на поверхні: простоєм, невиконаними контрактами, штрафами, відсотками по кредиту, втратою частини клієнтів. Часто саме ці втрати стають найбільш відчутними.
У воєнних умовах до цього додалися ризики, які ще декілька років тому більшість компаній просто не розглядала. Пошкодження майна, знищення товару через обстріли – ці сценарії вже мають страхові рішення і реальні виплати на ринку.
Воєнний контекст: ризик, який вже не можна ігнорувати
З початком повномасштабного вторгнення більшість міжнародних страховиків вийшли з українського ринку, зокрема щодо покриття воєнних ризиків. Клієнти, які мали міжнародні програми страхування, залишились без покриття. Це стало жорстким нагадуванням: якщо ризик реалізується, а покриття немає – бізнес несе збитки самотужки.
Водночас ця ситуація підштовхнула локальний ринок до розвитку. Українські страховики почали кооперуватися, формувати спільні пули, виходити на міжнародні перестрахові ринки. Сьогодні страхування від воєнних ризиків – реальне рішення, доступне для бізнесу. Ба більше, воно навіть підтримується державою у вигляді прямих виплат за збитки або компенсацію страхових платежів. Із конкретними сумами покриття, конкретними умовами, конкретними виплатами. Тут не йдеться про оптимізм чи песимізм. Наша задача зробити так, щоб у найгіршому сценарії бізнес мав фінансовий ресурс рухатись далі.
Два питання, які варто поставити собі прямо зараз
Є простий спосіб швидко оцінити власні ризики. Всього два питання.
Перше: що найгірше може статися з бізнесом? Не “що найімовірніше”, а саме найгірший сценарій – пожежа, зупинка виробництва, позов від клієнта, пошкодження майна або влучення ракети чи БПЛА.
Друге: скільки це коштуватиме? Не приблизно, а в конкретних цифрах: вартість активів, обсяг втраченого доходу, постійні витрати на період простою.
Якщо ця сума перевищує те, що бізнес може покрити без критичних наслідків, – це вже не гіпотетичний ризик. У такому випадку компанія фактично самострахується, але без резервів, необхідних для цього.
Чому “дорого” – це часто ілюзія
Найчастіша причина відмови від страхування – “занадто дорого”. Але дорого порівняно з чим?
Є хороша аналогія: взимку в звичайна вода супермаркеті коштує 30 гривень і здається буденною покупкою. Та сама пляшка в пустелі при +50 і ви готові віддати за неї набагато більше. Цінність страхування визначається не в момент укладання договору. Вона проявляється тоді, коли щось іде не так.
Власник бізнесу, який відмовляється від страхового покриття, не заощаджує гроші. Він приймає рішення самостійно нести весь ризик. Це цілком легітимне управлінське рішення, але воно має бути усвідомленим, а не випадковим.
Страхування як інструмент
Коли підприємець каже “зі мною цього не станеться”, це цілком зрозуміла позиція. У більшості випадків і справді не станеться.
Але в цей момент бізнес фактично приймає інше рішення – залишити ризик на власному балансі і бути готовим покрити його самостійно. Страхування працює інакше. Воно дозволяє зафіксувати межу можливих втрат і перевести невизначений ризик у зрозумілу вартість.
Мій клієнт, який сказав, що “заплатив би вдвічі більше”, сьогодні застрахований. І, як і будь-який підприємець, він розраховує, що цей захист йому не знадобиться. Але якщо знадобиться – це вже не питання виживання бізнесу.
